Při ochraně majetku dělají lidé často chybu, že si pletou dva zásadní pojistné produkty: Pojištění nemovitosti a Pojištění domácnosti. Tyto dvě pojistky se sice doplňují, ale kryjí naprosto odlišné věci a pro kompletní ochranu vašeho bydlení potřebujete zpravidla obě.
Tento článek vám poskytne jasný přehled o tom, co přesně který typ pojištění kryje a jak si nastavit pojistné smlouvy správně, abyste v případě škody neplatili za nic navíc.
I. Pojištění Nemovitosti: Ochrana „Pevné Skořápky“
Pojištění nemovitosti (často nazývané pojištění stavby nebo budovy) kryje to, co je pevně spojeno se zemí a stavbou, a co by zůstalo, kdybyste dům nebo byt otočili vzhůru nohama.
Co Přesně Kryje Pojištění Nemovitosti?
Pojištění nemovitosti se týká stavební části a všech pevných součástí, bez ohledu na to, zda se jedná o rodinný dům, byt v osobním vlastnictví, chatu nebo garáž.
1. Samotná Stavba (Konstrukce)
- Základy, obvodové zdi, střecha, příčky a stropy.
- Fasáda (včetně zateplení).
2. Pevné Součásti a Vybavení
Zahrnuje vše, co nelze odnést bez stavebních úprav, nebo co tvoří nedílnou součást funkčnosti stavby.
- Instalace: Vodovodní a odpadní potrubí, elektrické rozvody, plynové potrubí, topení (kotel, radiátory, podlahové topení).
- Pevné stavební prvky: Vestavěné skříně (v případě, že jsou součástí stavby), kuchyňská linka (včetně pevně zabudovaných spotřebičů, jako je varná deska, trouba a digestoř), obklady, dlažba, podlahy, dveře a okna.
- Další stavby na pozemku: Garáž, plot, kůlna, bazén či skleník (pokud jsou ve smlouvě uvedeny).
Proti Jakým Rizikům Se Pojišťuje?
Základní balíčky kryjí standardní živelní rizika, ale pro komplexní ochranu je nutné volit širší varianty.
- Živelní události: Požár, výbuch, úder blesku, povodeň, záplava, vichřice, krupobití, sesuv půdy, tíha sněhu.
- Vandalismus a krádež: Poškození stavby zloději nebo vandaly (např. vykopnuté dveře, rozbité okno).
- Havárie potrubí: Škody způsobené prasknutím vodovodního nebo topného potrubí (škoda na stavbě, nikoli škoda na zařízení).
Příklad: Praskne vám potrubí ve zdi. Pojištění nemovitosti uhradí opravu zdi, omítky a nové dlažby, které musely být rozbity kvůli přístupu k potrubí.
II. Pojištění Domácnosti: Ochrana „Vnitřního Obsahu“
Pojištění domácnosti (někdy označované jako pojištění vybavení bytu) kryje veškeré movité věci – tedy to, co byste si sbalili a odnesli při stěhování. Představuje ochranu veškerého vnitřního zařízení a osobních věcí.
Co Přesně Kryje Pojištění Domácnosti?
Pojištění domácnosti se vztahuje na veškeré věci, které slouží k provozu domácnosti a osobní potřebě, a které nejsou pevně spojené se stavbou.
1. Vybavení a Nábytek
- Nábytek: Sedačka, stoly, židle, volně stojící skříně a komody, postele.
- Elektronika a Spotřebiče: Televize, počítače, notebooky, pračka, sušička, lednice, kávovar.
- Oblečení, sportovní vybavení, knihy.
- Domácí potřeby a nádobí.
2. Věci Osobní Hodnoty
- Peněžní hotovost.
- Šperky, umělecká díla, starožitnosti. (Zde obvykle platí nízké limity, nutné připojištění!)
3. Věci Využívané Mimo Domov
- V základu kryje věci v celém bytě/domě. Často je možné sjednat připojištění pro věci odnesené (např. sportovní vybavení v autě, mobilní telefon).
Proti Jakým Rizikům Se Pojišťuje?
Rizika jsou podobná jako u pojištění nemovitosti, ale vztahují se na vnitřní vybavení.
- Krádež a loupež: Odcizení věcí vniknutím do objektu (vloupáním).
- Živelní události: Poškození nábytku a elektroniky v důsledku požáru, záplav, nebo vichřice.
- Voda z potrubí: Škoda na vašem nábytku, elektronice a oblečení způsobená prasklým potrubím (vlastním i sousedovým).
- Rozbití skel: Krytí úhrady skel, zrcadel, sklokeramických desek (pokud je sjednáno připojištění).
Příklad: Praskne vám potrubí ve zdi. Pojištění domácnosti uhradí poškozený koberec, rozmočený nábytek a zničenou elektroniku, které byly vodou zasaženy.
III. Důležitý Dodatek: Pojištění Odpovědnosti (Pojistka „Na Blbost“)
Třetí, naprosto klíčový, ale často opomíjený produkt je Pojištění odpovědnosti z běžného občanského života (hovorově „pojistka na blbost“). Tato pojistka nekryje váš majetek, ale kryje škody, které způsobíte vy někomu jinému.
Typické Situace, Kdy Vám Pomůže
- Vytopení Sousedů: Pokud praskne vaše pračka nebo vodovodní hadice a voda proteče k sousedům, tato pojistka uhradí škody na jejich majetku (např. zničený sádrokarton, poškozený nábytek).
- Dítě v Obchodě: Škoda způsobená vaším dítětem (např. rozbité drahé zboží v obchodě).
- Škoda Psem: Pokud váš pes způsobí nehodu nebo pokouše jiného člověka či zvíře.
- Zranění: Úhrada nákladů na léčbu a ušlou mzdu třetí osobě, kterou jste neúmyslně zranili.
Tip: Pojištění odpovědnosti se často sjednává jako připojištění k pojištění domácnosti, nebo je zahrnuto v některých balíčcích bankovních účtů. Kryje vás i členy vaší domácnosti.
IV. Jak Správně Nastavit Pojistnou Smlouvu: Vyhněte se Podpojištění
Nejčastější chyba, které se lidé dopouštějí, je podpojištění. To nastává, když je pojistná částka sjednána na nižší hodnotu, než je skutečná cena nemovitosti nebo vybavení domácnosti.
Indexace a Hodnota Nové Ceny
- Stanovení Ceny Nemovitosti:
- Snažte se sjednat pojištění na novou cenu (tj. náklady na znovupostavení stavby v dnešních cenách, nikoli tržní hodnota nemovitosti).
- Pravidelně aktualizujte pojistnou částku, protože stavební materiály a práce neustále zdražují (inflace). Mnoho pojišťoven nabízí indexaci (automatické navyšování částky), což se vyplatí povolit.
- Stanovení Ceny Domácnosti:
- Sečtěte odhadní cenu veškerého vybavení, jako kdybyste si ho šli koupit nové (nábytek, elektronika, oblečení). Pro běžný byt je standardní částka 500 000 Kcˇ až 1 000 000 Kcˇ.
Jak Vám Podpojištění Uškodí?
Pokud máte dům v hodnotě 5 milionu˚ Kcˇ pojištěný jen na 3 miliony Kcˇ (podpojištění o $40\text{%}$) a přijde částečná škoda (např. 500 000 Kcˇ), pojišťovna vám nevyplatí celou částku, ale sníží plnění o stejné procento.
- V tomto případě byste dostali pouze $60\text{%}$ ze 500 000 Kcˇ, tedy 300 000 Kcˇ, a zbytek byste museli doplatit ze svého.
🎯 Závěr: Co Potřebujete?
Pro komplexní ochranu vašeho bydlení potřebujete všechny tři pilíře:
- Pojištění Nemovitosti: Chrání stavbu (zdi, střechu, okna, pevné instalace).
- Pojištění Domácnosti: Chrání vnitřní vybavení (nábytek, elektroniku, osobní věci).
- Pojištění Odpovědnosti: Chrání vás před škodami, které způsobíte třetím stranám (sousedům, chodcům).
Před podpisem smlouvy vždy pečlivě prostudujte rozsah krytí, sjednané limity a zejména výluky (co pojištění nekryje).
