Sjednání hypotéky je závazek na desetiletí, během kterých se může stát cokoliv. Pojištění schopnosti splácet (PSS), často nabízené bankami přímo s úvěrem, má poskytnout klid v případě, že dlužník ztratí příjem. Nejedná se o povinné pojištění, ale o důležité finanční rozhodnutí, které vyžaduje pečlivé zvážení.

Tento článek objasní, jak PSS funguje, kdy se jedná o rozumnou ochranu a kdy je výhodnější zvolit alternativu.

1. Co Je Pojištění Schopnosti Splácet (PSS)?

Pojištění schopnosti splácet je doplňkový produkt vázaný na konkrétní úvěr (hypotéku). Jeho hlavním cílem je převzít úhradu měsíčních splátek v případě, že se dlužník dostane do předem sjednané tíživé životní situace.

Hlavní Krytá Rizika:

  1. Smrt: Pojišťovna uhradí zbývající dlužnou částku hypotéky bance.
  2. Invalidita III. stupně (někdy i II. stupně): Pojišťovna uhradí zbývající dlužnou částku hypotéky.
  3. Dlouhodobá Pracovní Neschopnost (PN): Pojišťovna hradí měsíční splátky (obvykle max. 12 měsíců).
  4. Nedobrovolná Ztráta Zaměstnání: Pojišťovna hradí měsíční splátky (obvykle max. 12 měsíců).

📌 Klíčový rozdíl: PSS je „bankopojištění“. Pojistné plnění v případě ztráty příjmu (PN, nezaměstnanost) jde přímo bance na úhradu splátek. V případě úmrtí či invalidity doplácí pojišťovna zůstatek úvěru, aby rodina neztratila nemovitost.

2. 🟢 Kdy Je PSS Nutné nebo Výhodné

Pojištění schopnosti splácet je nejlepší volbou, pokud splňujete následující kritéria, nebo hledáte především jednoduchost a rychlost sjednání.

A) Vysoké Riziko Výpadku Příjmů

  • Jste jediný živitel rodiny: Při výpadku vašeho příjmu nemá rodina žádnou finanční rezervu na pokrytí splátek. Pojištění zajistí, že rodina nezůstane bez střechy nad hlavou.
  • Máte minimální finanční rezervu: Pokud nemáte vytvořenou finanční rezervu ve výši alespoň 6-12 měsíčních splátek hypotéky, PSS může sloužit jako rychlá záchranná síť.

B) Výhoda Nižší Úrokové Sazby

  • Bankovní Bonus: Mnoho bank nabízí klientům sjednávajícím PSS slevu z úrokové sazby hypotéky (např. o 0,1 % – 0,3 %). Pokud je sleva výrazná a cena PSS nízká, může být PSS celkově levnější variantou, než kdybyste si sjednali jen hypotéku bez pojištění.

C) Jednoduchost a Rychlost Sjednání

  • Jednoduchost: PSS se sjednává přímo v bance, často bez nutnosti vyplňovat složité zdravotní dotazníky nebo absolvovat lékařskou prohlídku (zejména do určité výše úvěru, např. 5-7,5 mil. Kč).

3. 🔴 Kdy Se PSS Vyhnout (A Zvolit Alternativy)

Navzdory jednoduchosti má PSS zásadní omezení. Ve většině případů je výhodnější a flexibilnější volbou životní pojištění (případně kombinace finanční rezervy a pojištění).

A) Příliš Vysoká Cena vs. Omezené Krytí

  • Nevýhodný Poměr Cena/Výkon: Měsíční pojistné u PSS se pohybuje kolem 5 % až 8 % z měsíční splátky. V mnoha případech je cena vyšší než u kvalitně nastaveného rizikového životního pojištění, přičemž krytí PSS je podstatně užší.
  • Omezené Plnění: Pojištění obvykle hradí splátky jen maximálně 12 měsíců. Dlouhodobá neschopnost nebo nezaměstnanost trvající déle není kryta.

B) Zásadní Nevýhoda: Pojištění Kryje Úvěr, Ne Váš Rozpočet

  • Plnění Jde Bance: V případě ztráty příjmu (PN, nezaměstnanost) dostává peníze banka. Vy a vaše rodina z nich nevidíte nic a musíte ze svých prostředků hradit veškeré další náklady na bydlení (energie, služby, jídlo, školné apod.), které PSS nehradí.
  • Nízká Flexibilita: PSS je navázané na konkrétní úvěr a zaniká jeho splacením. Nelze měnit pojistné částky ani rozsah rizik.

C) Nevýhodné Podmínky a Výluky

  • Čekací Doby: Nárok na plnění často vzniká až po určité době od sjednání pojištění (např. 3 měsíce pro nezaměstnanost).
  • Duševní Choroby a Bolesti Zad: PSS často obsahuje výluky na psychiatrická a psychologická onemocnění nebo na časté problémy, jako jsou bolesti zad, pokud nevedou k objektivně prokazatelné nemoci/úrazu.
  • Nedobrovolná Ztráta Zaměstnání: Krytá je pouze nedobrovolná ztráta (výpověď ze strany zaměstnavatele, nikoli dohoda nebo výpověď ze strany zaměstnance).

4. 🥇 Alternativa: Rizikové Životní Pojištění

Pro většinu dlužníků představuje individuální rizikové životní pojištění flexibilnější a výhodnější řešení.

ParametrPojištění Schopnosti Splácet (PSS)Rizikové Životní Pojištění (RŽP)
Příjemce Plnění (PN/Nezam.)Banka (kryje pouze splátku)Vy (pokryje splátku i ostatní náklady)
Účel PlněníJen splacení nebo úhrada splátekhypotéky.Kryje všechny rodinné výdaje (hypotéku, jídlo, energie, léčbu).
Krytí PN/NezaměstnanostMax. 12 měsíců.Lze sjednat na libovolně dlouhou dobu (často bez limitu).
Nastavení Pojistné ČástkyPevné, vázané na výši úvěru(klesá s dluhy).Flexibilní (lze nastavit i částky na denní odškodné, kritické nemoci apod.).
Vazba na ÚvěrVázáno na konkrétní hypotéku, zaniká s ní.Nezávislé na hypotéce, lze ho využít i na jiné závazky.

Jak Správně Nastavit RŽP k Hypotéce:

  1. Riziko Smrti: Pojistná částka by měla krýt zbývající dlužnou částku hypotéky + finanční rezervu pro pozůstalé.
  2. Riziko Invalidity: Pojistná částka by měla krýt zbývající dlužnou částku hypotéky + roční příjem rodiny pro zajištění léčby a adaptace.
  3. Riziko Pracovní Neschopnosti: Nastavit denní dávku tak, aby pokryla měsíční splátku hypotéky + běžné náklady (pro výplatu od 15. nebo 29. dne PN).

5. Doporučení

Pojištění schopnosti splácet je snadné, rychlé a v případě invalidity či úmrtí efektivní v tom, že přímo zbaví rodinu dluhu. Hodí se především pro dlužníky, kteří potřebují jistotu, ale nechtějí řešit složité sjednání RŽP, nebo pro ty, kteří získávají výraznou slevu na úroku hypotéky.

Pro většinu lidí, kteří chtějí skutečně komplexní a flexibilní krytí proti výpadku příjmů (včetně pokrytí běžných životních nákladů, nejen splátky), je však individuálně nastavené Rizikové Životní Pojištění lepší volbou.